perjantai 18. joulukuuta 2020

Talousidiootin uuden vuoden lupaukset

 Hellurei ja hellät tunteet!

Sain edelliseen postaukseen kommentteja siitä, että mikäs se mun tilanne oikeasti on. Ja selvennetään siis! 

Minulla on opintolainaa lähes 23422 euroa. Tästä hain nyt lyhennysvapaata ja tämän lainan kulu on tästä kuusta alkaen 11 euroa. 

MInulla on syyskuussa otettua ResursBankin lainaa 15132,34 miinus tämän kuun maksu 210 euroa, josta tuo itse laina lyhenee sen noin 100 euroa ja korkoon ja käsittelyyn menee 105 euroa. Tuo viisi euroa joka jää on ylimääristä lyhennystä (eli lyhenee 105). ResursBankin  korko on 10% tämän vuoden kunnes se on 12% ensi vuonna. 

Siinä on mun velat. Paitsi kännykästä on korotonta osamaksua noin 100 e jäljellä. 

Eli tällä hetkellä velan lyhentämiseen menee 205 e (peruslyhennys ResursBankille) ja 11 euron korkoihin opintolainasta. 

Sain nimettömältä hyvän suunnitelman tulevaan ja se myötäili aika paljon sitä mitä itse ajattelin. 

Olen ollut toukokuusta asti "kuivilla" luottokortin käytöstä. Minulla on ollut rahaa tilipäivästä tilipäivään tilillä. Syyskuusta alkaen olen alkanut tehdä erittäin tarkkaa kuluseurantaa, eli kuinka paljon ja mihin rahaa käytän. 

Muuton takia menot myös kasvoivat ja haasteeksi nousee se, ettei oikeasti ole paljoa ylimääräistä rahaa. Tai siis eihän tämä ole haaste ollut aiemminkaan: oli rahaa tai ei, elin niiden yli.

Minun ongelma ei lähtökohtaisesti ole luottokortti vaan se, että ostan enemmän kuin mihin minulla on varaa. Luottokorttia en käytä maksamiseen. Katselen juuri viime vuonna ostamiani sinisiä glitterporoja. Olen järkyttynyt, että niiden ostaminen on ollut tarpeellista.

Minun tavoite numero 1: ei saa lisävelkaantua. Luottorkotilla ei saa ostaa. Asioita pitää miettiä yön yli.

Minun tavoite numero 2: puskuri 2000 euroon. Tällä hetkellä 341 kasassa. Pitäisi päästä vuoden loppuun mennessä. Riippuu saadaanko tulospalkkio. Ja paljonko saadaan. 

Minun tavoite numero 3: kun puskuria on 2000 e enkä ole lisävelkaantunut alan maksaa korkeakorkoista lainaa isommalla summalla. 

Tärkeintä on saada puskuri ja olla velkaantumatta. Jos minulla on puskuri 2000e, ASP issa on nyt 1641 ja joka kuukausi menee 51 e, ja äidin kanssa säästetään 40/per nuppi kuukaudessa niin alkaa olla ihan hyvä potti kasassa säästöjä. Lähes viisi tonnia. OIKEASTI??

Jos minulla olisi puskuri 2000e, 

ASP 1641+ 12x51=1641+612= 2253e

ja Nyt mun ja äidin säästötilillä on about 900 ja siihen 960= 1860/2=930 e. 

Yli viisi tonnia säästöä?! MULLA?! 

Hajautettuna säästöt ei tunnukaan niin isoilta. Eli vuoden 2021 lopussa, VIIDEN TONTUN RAJAPYYKKI HERE I COME!

15 kommenttia:

  1. Pitkän ajan suunnitelmia kannattaa ehdottomasti tehdä. Sen lisäksi kannattaa seurata tilannetta joka kuunausi ja vaikka kolmen kuukauden jaksoissa. Näin ei pääse mitään "pahaa" tapahtumaan. Esimerkiksi maaliskuussa voisi muuten tulla tilanne,että elätkin yli varojen ja suunnittelet korjaavasi sen tulevina kuukausina. Mutta kun se lisäsäästäminenei välttämättä olekana niin helppoa.

    Olen kaksi kertaa ottanut autolainaa ja kaksi kertaa laittanut vuodeksi rahahanat kaikkialle muualle kiinni, koska halusin ehdottomasti maksaa lainat pois vuodessa. Vaati kuria, mutta paljon myös sitä omaa tahtoa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tämä on totta. Ja sitä omaa tahtoa nyt kehitetään. Kvartaalikatsaukset siis kehiin vuonna 2021!

      Poista
  2. Kannattaisiko yrittää motivoida itseä puskurin sijaan lainan reippaammalla lyhentämisellä? Ensin toki hyvä saada velkaantuminen pysähtymään, mutta siinä olet jo hyvin onnistunut. Nyt kalliit lainat mahdollisimman nopeasti pois ja asp-säästäminen sekä suuremman puskurin kasvattaminen ainakin tauolle siihen asti.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tämä on totta. Samassa ajassa kun säästät aspiin 50€, niin maksat lainan korkoja 100€. Eli jäät kuitenkin 50€ miinukselle.

      Puskuria kannattaa toki säästää,jotta ei tarvitse uudelleen lainaan hädän tullen.

      Keskittyisin myös enemmän lainan poismaksamiseen kuin muuhun säästämiseen.

      Poista
    2. Mutta asp-tiliä ei mun mielestä voi laittaa tauollle, eli joutuisin aloittamaan alusta sen säästämisen, nyt minulla on se kaksi vuotta täynnä. Tietty voi miettiä onko realistista että ostan asunnon seuraavan kahden vuoden aikana. Mutta onko teillä tietoa sen tauotuksesta?

      Poista
    3. Kaikki rahanhallinnan oppaat alkaa puskurin kasvattamisella. Tällä hetkellä siis mulla on puskurissa,johon pystyn koskemaan 341 euroa. Ja tämä ei ole maannut siellä tilillä mitenkään montaa kuukautta vaan tässä kuussa olen sinne siirrellyt rahaa

      Poista
    4. Aspin voi laittaa ns. tauolle. Jotta voi ostaa asunnon, sinne on pitänyt laittaa rahat vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä. Eli se on sinulla jo täynnä, joten voit antaa aspin olla ja lisäillä sinne rahaa kun sitä on ylimääräistä. Pankkiin ei tarvitse olla asiasta yhteydessä.

      Poista
    5. Laitoin sinne kuitenkin varuiksi kysymyksen ettei se asp katoa jos en lisää sinne 150e siinä kolmen kuukauden aikaikkunassa :D
      Mutta hyvä vinkki, siitä irtosi heti 51 euroa sinne lainanlyhennykseen

      Poista
  3. Tietty se, että riittäisikö puskuriksi 1500e?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. No tosiaan! Lainan korko on niin kova, että sen lyhentäminen ilman muuta viisainta. Asp tauolle ja äidin kanssa yhteinen säästösumma ainakin puoliksi. Itse en noilla lainoilla tekisi yhtään lomamatkaa, joka maksaa tai mitään suuria kulutustavarahankintoja. Muistaakseni sun tulot on paremmat kuin mun. Mulla on halvemmat asumiskulut. Koko vuoden tuloistani jäi säästöön 43%. Suu säkkiä myöten, niin saat tuon ällölainan pois parissa vuodessa.

      Poista
  4. Tsemppiä! Suosittelen ehdottomasti kuitenkin säästämään puskurin kasaan yhtä aikaa lainan maksun kanssa. Koska siten säästyy uudelta lainakierteeltä äkillisten menojen yllättäessä. Ehkäpä 1500e riittäisi puskuriksi?

    Tuo laina lyhenee kyllä älyttömän hitaasti nyt. Pystytkö nipistämään vielä jostain ja nostamaan lyhennyssummaa hieman?

    VastaaPoista
  5. Kannattaisi katsoa voitko saada asuntotukea nyt kun olette muuttaneet kalliimpaan asuntoonkin. Kelan sivuilla on kätevä laskuri jolla voi arvioida tuen määrää. Vaikka olisikin vain satanen se auttaa paljon velan lyhentämisessä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. odotan jos meille maksetaan tulospalkkio helmikuussa koska muuten joudun maksamaan sen asumistuen todnäk takaisin

      Poista
  6. Mä (luonnollisesti) olen puskurin kannalla; sillä ei varmaan suurta väliä että onko se 1.000, 1.500 vai 2.000 euroa. Tärkeintä ehkä olisi saada se kokemus, että pystyy pitämään rahaa tilillä ilman että tulee mielihalu koskea siihen. Se toisi myös turvallisuuden tunnetta, jos joku yllättävä kriisi iskee. Ymmärrän, että isokorkoista lainaa kannattaisi maksaa nopeaa pois, mutta ehkä tärkeämpää olisi opetella arjen rahankäyttöä ja kun se on tasapainossa niin alkaa lyhentää velkaa niin nopeaa kuin on mahdollista. Mutta tosiaan sä sen päätät, mikä toimii parhaiten sulle - täältä ulkopuolelta on niin helppo huudella että mitä itse tekisi tilanteessa missä ei ole :)

    VastaaPoista
  7. Minä kyllä nostaisin Asp-tilillä olevat rahat kokonaan pois ja tekisin niillä rahoilla ylimääräisen lyhennyksen ResursBankin lainaan. Asp tilin korko on 4-5 %, mutta Resurs Bankin korko 10 %. Työskentelen itse pankissa ja Asp-tilin lopetus onnistuu kyllä (toki lisäkorkoja ei saa ja kertyneistä koroista maksat lähdeveron). Asp-tilin voit perustaa uudelleen kun Resurs Bank maksettu. Tai no, riippuu milloin RB on maksettu, Asp-tilin avaamisen yläikäraja on 40 v. Asunnon voit kuitenkin ostaa myöhemmin, riittää että tili avattu viimeistään 39-vuotiaana. Mutta nuo Resurs Bankin korot on kuitenkin niin jäätävät, että keskittyisin nyt sen maksamiseen ensisijaisesti. Opintolainalla ei kiirettä, se on niin edullista lainaa.

    VastaaPoista